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本文来自微信公众号：Vista 氢商业，作者：肘子，编辑：橘总，原文标题：《" 猝死得在规定时间才算工伤 " ，专卖打工人的「996 奋斗无忧保险」是今年最大地狱笑话吧》，题图来源：AI 生成
本年度最大的阴间笑话：保险公司开始拿 " 打工人加班太多容易猝死 " 来催你买保险了。
最近有人发现，中国平安推出了一款 "996 奋斗无忧险 "。图片上显示，这款保险由中国平安财产保险承保，可以保障 " 猝死 / 意外 / 救护车费用 "，缴费为 18 元 / 年起，最高理赔额度可达 60 万元。
你还在为晚上多改了两版方案和同事偷偷骂老板，保险公司已经开了打工人超前点映，替你把未来安排好了。
除了保险名字令人不适，宣传语更是写得像老板在员工大会上对你说过的话：" 无畏加班，来份熬夜险为梦想加点油 "。
公司和保险公司都想让你猝得没有后顾之忧。" 他们想的办法，不是怎么才能不猝死，而是猝死了怎么办。加班猝死，不解决加班，解决猝死。面对猝死的态度，不是不要，而是，别怕。"
一石激起千层浪，有人说保险公司推出熬夜猝死险，是拿越来越卷的加班文化来向打工人贩卖焦虑，暗地里把 996 合理化。
" 如果保险受益人写老板的名字将是绝杀。"
2023 年 1 月，某食品公司的一名销售人员被发现在宿舍床上猝死。他生前的聊天记录显示，他在肺部感染的情况下依旧需要加班开会、对接客户，领导曾表示 " 低烧人员可以安排拜访市场客户 "。他的妻子两次申请工伤认定，但都失败了。当地人社局认为，他 " 发病时正在睡觉，并非处于工作状态；死亡在宿舍的床上，不属于在工作岗位突发疾病。"
2022 年 12 月，一位在家中处理公司数据资料的锅炉公司职工突发心源性猝死。但由于没有证据证明他猝死的那一刻恰好正在处理数据资料，他的工伤认定被法院拒绝。法院认为，因为 " 岗位职责没有需要将数据带回家中处理的规定 "，并且 " 事发当天单位并未交办紧急任务 "，所以不能认定为加班。
想来，保险设计者对世界的想象也是十分纯粹美好的：" 隐形加班 " 是不存在的；因为合同里没写 " 工作没做完要带回家做 "，所以不会人在家加班，大家回家就该好好吃饭，享受精神世界；上班 23 天之后，一听到 " 下班 " 的口令，立刻就又是元气满满新的一天。" 工作生活完全分开 " 得到充分实现。
工伤保险行不通，第二步，就是求助公司的团体保险。
但并不是所有公司都会给员工配备团体保险。即便配备了，团体保险的赔偿额度通常也只有 5 万到 20 万，对于一个经历意外猝死家庭，只能是杯水车薪。
而这个赔偿能否拿到，还要看公司买的保险有没有包含一条 " 非工作期间意外身故伤残 "。
这一条在许多团体保险里，是 " 可选项 "，不强制要求投保，或干脆不包含在保障范围内。比如，中国银行的 " 雇主责任保险 " 里，对于猝死赔偿的认定依旧是，" 在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡。" 说白了，也只赔 " 恰到好处的死亡 "。
而且，公司团体保险 " 有没有 " 和 " 有多少 " 都不是一个确定的事。
公司保险和个人保险最大的区别是，公司保险不会自动续保，必须每年和保险公司签约投保。如果公司上一年有申请过理赔，保险公司可能增加保费甚至拒绝让你续保。
更残忍的事实是：个人投保，在买这种死亡保险之前，保险公司员工都会审查你的健康状况，保证你没有大的疾病，才能把保险卖给你。但为什么公司投保时可以省略这一步？
保险从业者小黄解释，从保险公司的角度考虑，如果一个人在职期间健康出了很大的问题，公司很可能已经优先把他辞退了，下一年投保也不会再投他的。不过对于公司来说，辞退员工也要承担后续的用工风险，一位大厂 hr 说，" 很多给员工买商业保险的，都不会这么干，反而是没买保险的会这么干，因为没有保险公司承担，公司就要承担风险。"
所以，在公司的挑选标准里，你最好又能每天熬夜加班，又能退休前都保持一个健康的身体，这样老板和保险公司就能皆大欢喜。
根据潇湘晨报的报道，今年 11 月，一位 23 岁的设计师被发现猝死在出租屋内，家属认为公司存在严重的加班行为，应该为死亡负责。但公司以 " 该员工爱熬夜打游戏 " 为理由，不承认是加班猝死。
打工人矛盾的一生：班是可以随时随地加的，但加班的生命保障是严格限制时间地点的，而且你最好还不能有其他不良生活习惯。
这时候，打工人只剩下了最后一条路：自己买保险。但一不小心你就会发现，太容易买错了。
现在在支付宝里输入 " 猝死 "" 保险 " 两个关键词，跳出的推荐结果里，第二条就是 " 综合意外险 "。
在一般人的常识里，会把 " 猝死 " 等同于一种意外。但在保险行业里，得同时满足 " 外来的、突发的、非本意的、非疾病的 " 四个条件，才构成意外。由于猝死的原因往往是疾病或其他内生的突发状况，不符合 " 外来、非疾病 " 的条件，所以意外险不赔猝死。
可能是发现很多人有保猝死的需求，现在，也有一些意外保险 " 灵活处理 "，把 " 猝死 " 作为一项附加条款加进了意外险里。但由于猝死是 " 附加 " 的，保额也比一般意外要低得多。表面上写着最高赔付 "500 万 "，猝死却并不适用这个 " 最高 "。
比如支付宝的一份热门保险产品，" 太保国民综合意外险 "。基础款不包含猝死保障，只有 245 元一年的尊享款才包括猝死，且最高只能赔偿 10 万元。
所以，做了四年保险经纪人的小黄建议说，如果真的担心加班猝死，购买定期寿险是一个比较有保障的选择，因为寿险只看死亡结果，不看死亡原因。
但这份保险，你不一定有资格买。你就算买了，要证明你的死亡符合保险条款里的 " 猝死 "，也依然是一个困难的过程。
首先，定期寿险对年龄、健康状况和职业甚至兴趣爱好都有要求。患有常见疾病不能投保，比如肺结节、糖尿病、高血压。甚至 " 被保险人嗜好从事危险活动 " 都可能成为你被拒绝投保的理由，这些 " 危险活动 " 包括滑雪、攀岩、拳击、武术。
现在的互联网保险简化了流程，不会有人审查你的健康状况，只需要签一份 " 健康告知书 "，就可以购买一份定期寿险。但寿险宽进严出，如果到了理赔时，受保人被发现曾经在医院中检查出某种疾病，比如肺结节，保险公司就可以以此为由不赔偿。
等你再三确认了自己的健康，决定买份寿险以防意外，更复杂的来了：
即使在定期寿险里，" 猝死 " 也往往是一个被单拎出来的额外投保类别。比如一项定期寿险里包含了可选的 " 猝死关爱保险金 "，可以额外获得 30% 的保额。但你要获得这 30% 的赔偿，还要证明符合这个保险金里所定义的 " 猝死 "。
例如，某一款定期寿险的条款里，对于猝死的定义是这样的：首先你要是表面健康的人，之前没有接受过诊断、治疗。其次，你的死亡是直接、完全因为突发疾病发作 24 小时后死亡。最后，猝死还必须要有医院的诊断，或是公安、司法机关的法律文书才作数。
" 直接 " 和 " 完全 " 让 " 猝死 " 在保险里的认定变得微妙了起来。
在一份关于 " 保险该不该赔偿猝死 " 的判例里，法院判决认为，" 猝死的原因，应结合猝死的定义和被保险人的具体情况加以认定。造成猝死可以有某些诱因如精神过度紧张、暴饮暴食、轻微外伤、冷热刺激、过度疲劳等，也可以无明显诱因。"
换句话说，即使一个打工人加班加到凌晨五点意外过世，表面上看起来是过度劳累导致的，但其中否有其他因素作用，却依然有很大的解释空间和不确定性。毕竟有些时候医生也无法完全确定引起一个人死亡的真正诱因。
所以，加班时的突然死亡到底是不是保险条例里规定的猝死，这事儿也不能 100% 保证。
保险从业者 Julie 说，实际保险公司判断猝死时，有很多模糊无定论的情况，保险公司的判断和家属的判断不一致，就需要去法院决断。
" 为加班付出生命，拿到赔偿还得靠去法院争取 "，这件事听着也挺荒诞。
为了续命，打工人有多努力？
前段时间，互联网上流行 " 脆皮打工人 "，听起来 " 容易猝死 " 竟然成了打工人自己的错。
据统计，我国每年发生心源性猝死的人数约为 54.4 万，相当于每分钟就有 1 人发生心源性猝死。而其中 2/3 的猝死，都发生在 " 看似健康的人 " 身上，长期压力过大、熬夜、久坐不动并列为引发猝死的三大危险因素——打工人一条都没逃掉。
在一片 " 脆皮 " 的自嘲里，大厂们愈演愈烈的加班竞赛却好像不再那么引人注意了。
7 月，不止一位奇瑞员工公开证明，奇瑞汽车内部存在强制加班，要求每周加班时长大于 20 小时，有应届生表示，一个月加班可以达到 120 小时。而在不久前，" 宁德时代施行 896 工作制 " 刚刚登上微博热搜。
都知道现在的加班 " 病态 "，但打工人的加班时间只长不短，且早已不限于大厂。
据《职场人加班现状调查报告 2022》，91.6% 的人或多或少需要加班，近六成人平均每天加班超过一小时，超过 40% 的人加班后得不到任何形式的补偿。
2019 年，几位中国程序员在 Github 上发起 "996 · ICU" 运动，反对 996 工作制。这个项目至今还在，在 Github 上获得了二十多万的点赞，成为一个响亮的 " 反加班 " 口号。但口号也终究只是一个口号。
五年过去了，我们有了什么新的规则可以限制加班吗？现在没有，未来也难说。
" 现在员工加班，在公司政策层面，形式上都是自愿的。你到了下班时间，理论上你可以回去，但别人都不走，领导也没走，你一个人敢不敢走？所以实际上成了一种自愿加班氛围。员工实际工作时间绝对超过《劳动法》的规定，但《劳动法》不能禁止这样的 ' 自愿’加班。" 浙大光华法学院副教授钟瑞庆在 " 晚点 " 的报道中指出。
没人比老板们更懂人的自由意志。
澳大利亚最近推出新政策，赋予打工人 " 离线权 "（right to disconnect），即员工下班后忽略不合理的工作电话和电子邮件是合法的，雇主在工作时间之外出于非必要原因联系员工，将面临最高 9.3 万澳元罚款。即使到了这个力度，澳大利亚的加班也没有被完全杜绝。有时候你不得不承认，爱卷是人类的一部分天性。
当上班这件事成了要拿命做赌注的事，打工人们比较起了在哪个公司可以 " 放心死 "。
谷歌从 2012 年开始为员工提供丰厚的死亡补偿，包括十年内发放 50% 的工资、股票立即套现、每月 1000 美金的子女支持。" 与谷歌里大多数旨在提高幸福感、创造力和生产力的员工福利不同，提供死亡抚恤金对公司来说是一种无利可图的做法。" 前谷歌 CHO 博克在接受《福布斯》的采访时说，" 这对谷歌没有任何好处。但是，帮助员工家人度过这个可怕但不可避免的人生大事，对公司来说很重要。"
腾讯在 2016 年也推出了类似的员工死亡福利。和保险不同，这项福利 " 不论员工因为什么原因死亡 " 都可以拿到。2019 年，京东宣布 " 身故员工子女由公司负担全部学费和生活费。"
加班越凶，福利越好，大厂们紧紧攥着打工人的命来推自己的人文关怀。
但无论如何，死后的保障听起来还是太虚无，打工人更在意的是如何在身体、精神都不崩溃的情况下还能享受每天加班到深夜的那 20 块钱打车费。这两年职场续命法被盘成一门互联网显学，比喊着 " 做对这 10 件事轻松成为职场大女主 " 的成功学更能吸引打工人。
为了保命，互联网大厂员工们上班自带除颤仪，心肺复苏术、AED（自动体外除颤仪）使用成了员工的必修课程。从 " 公司终于配了 AED" 的惊叹里，可以读出打工人的浓烈求生欲。
" 感觉比起按时下班，还是起死回生更容易一些。"
" 怕死 " 的心态渗透进打工人的日常，但加班熬夜又太无解，所以养生博主们开始创造 " 健康熬夜大法 "，互联网上一夜之间冒出的几百个 " 百岁老人培养计划 " 信誓旦旦告诉你，" 熬夜的危害可以补救 "，补救方法是吃早饭、多喝水，和晒太阳，总之就是阳台上那盆草怎么做你怎么做。
既然熬夜危害可以抵消，不少人开始办起 24 小时健身卡，熬夜健身——加班和睡眠平衡不了，那就直接放弃后者。结果就是，大家为了健康让自己变得不健康。
事实上，现在更多的研究证据指向，" 熬夜造成的大脑损伤是不可逆的 "。
真要一劳永逸，不少人看开了，跑步加入互联网离职赛道。2024 年，" 大厂离职 " 成为社交媒体上最火爆的人设。有人问，" 哪个月是最合适的离职时间？"
" 为了保命，每个月都是最佳时机。"
参考资料：
每日经济新闻，《" 月加班 120 小时到手 4800 元，时薪只有 16 元 "！汽车大厂员工吐槽被迫卷工时》2024.07
前程无忧，《职场人加班现状调查报告 2022》，2022.08
晚点 Latepost，" 打工 " 不是一切——与五位学者对谈互联网加班文化及其他，2021.02
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